Uzeli ste bratov auto za vikend. Ili prijateljev, jer je vaš u servisu. Ili mamin, da odvezete stvari.
I onda – sudar.
Prvo pitanje je uvek isto: čije osiguranje sad plaća? Pa odmah drugo: da li ćete vlasniku ostati dužni?
Odgovor zavisi od jedne stvari: da li ste vi krivi ili neko drugi. Zato ovaj tekst ima dva dela.
Kratak odgovor
| Šta se desilo | Ko plaća štetu na autu koji ste vozili | Ko plaća vaše povrede | Ko plaća štetu drugima |
|---|---|---|---|
| Niste krivi | osiguranje krivca, ali vlasniku, ne vama | osiguranje krivca, vama | – |
| Krivi ste vi | samo kasko vlasnika, ako ga ima | samo polisa nezgode, ako postoji | osiguranje auta koji ste vozili |
| Krivi ste, a pili ste ili nemate dozvolu | kao gore | kao gore | osiguranje auta, pa se naplaćuje od vas |
Sad redom.
Prvi deo: niste krivi
Šteta na autu nije vaša
Ovo iznenadi skoro svakoga.
Auto ste vozili vi, ali je oštećen vlasnik. On ima pravo na naknadu za auto, i novac od osiguranja ide njemu ili servisu koji on odredi.
Vi možete da prijavite štetu i vodite postupak samo u ime vlasnika, i samo ako za to imate ovlašćenje.
Kako to izgleda u praksi, pokazuje jedan slučaj pred Privrednim apelacionim sudom. Prevoznik je imao kamion u zakupu. Kamion je udaren, a on je odštetni zahtev podneo u decembru. Ali tek 20. februara je doneo „овлашћење оверено код надлежног јавног бележника да може пријавити и наплатити накнаду из осигурања”, jer „тужилац није власник, већ закупац оштећеног возила”.
Sud je rekao da osiguravač može da obračuna i isplati štetu tek „онда када располаже комплетном документацијом о насталом штетном догађају, укључујући и евентуално овлашћење подносиоца захтева за пријем утврђене накнаде” (Privredni apelacioni sud, 22.11.2024, Pž 2246/24). Više od dva meseca čekanja na ovlašćenje išla su na njegov teret, a ne na teret osiguranja.
Isto važi i za vas. Ako vlasnik ne može sam da dođe u osiguranje, treba vam njegovo ovlašćenje: za prijavu štete i, posebno, za instrukciju kome se isplaćuje novac. Bar jedan osiguravač za instrukciju izričito traži overeno ovlašćenje vlasnika.
Detaljno o tome šta ovlašćenje treba da sadrži pišemo u tekstu Udes sa službenim autom: šta morate da znate vi i šta mora da zna firma. Za pozajmljeni auto važi isto, samo je umesto firme vlasnik vaš brat, prijatelj ili roditelj.
Najjednostavnije: neka zahtev podnese vlasnik
Sudovi ovakve slučajeve rešavaju bez problema kad tuži vlasnik.
| Ko je vozio | Šta se desilo | Odluka |
|---|---|---|
| Brat vlasnika, na vlasnikovom motociklu | Osiguranje krivca je platilo pola; posle tužbe vlasnik je dobio i drugu polovinu | Vrhovni sud, 03.10.2024, Rev 21912/2023 |
| Lice kome je vlasnica auta tetka | Vozač Passata nije napravio nikakav propust; vlasnica je dobila celu štetu, 381.438 dinara | Apelacioni sud u Beogradu, 27.11.2025, Gž 6804/2024 |
U prvom slučaju motociklom je upravljao „BB - rođeni brat tužioca”, a tužio je vlasnik. Vrhovni sud reviziju osiguranja nije ni razmatrao, jer je spor bio male vrednosti, pa je ostala presuda višeg suda.
To što vlasnik nije bio za volanom ne smeta. Smeta nešto drugo.
Zamka: vaša greška ide na teret vlasnika
Ako ste i vi doprineli sudaru, vlasnik dobija manje. Vaš doprinos se računa kao da je njegov.
Vrhovni kasacioni sud, 06.02.2020, Rev 1394/2019. Vlasnikovim autom upravljao je njegov sin, pod dejstvom alkohola. „Vozač GG se kretao nedozvoljenom brzinom (124,88 km/h iako je dozvoljena brzina 60 km/h)“. Drugi vozač je ušao u raskrsnicu sa sporednog puta bez provere.
Doprinos je podeljen 50:50. Vlasnik je za totalnu štetu od 504.783 dinara dobio polovinu, 252.391 dinar. Vrhovni kasacioni sud je potvrdio da je „pravilno opredeljen doprinos u nastanku visina štete”.
U slučaju sa Passatom sud je proveravao isto, samo sa drugim ishodom: da li postoji „било какав допринос тужиље, односно возача који је управљао возилом у њеном власништву”. Nije postojao, pa je vlasnica dobila sve.
Da li vlasnik onda razliku može da traži od vas, nijedna od ovih presuda ne kaže.
Vaše povrede su vaš zahtev
Za bol, strah i ostalu štetu na vašem telu zahtev podnosite vi, lično, osiguranju krivca. Za to vam ne treba ničije ovlašćenje.
Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju vozača isključuje samo iz polise vozila koje je on vozio (čl. 21). Polisa krivca vas pokriva kao i svakog drugog oštećenog. Ovo je naše čitanje zakona; presudu baš o pozajmljenom autu nismo tražili, jer pravilo ne zavisi od toga čiji je auto.
Više u tekstu Naplata nematerijalne štete nakon udesa.
A prevoz dok je auto u servisu?
Ovde je nejasno. Ako vi plaćate taksi, a auto nije vaš, nije sigurno da će osiguranje to priznati kao štetu. Za taj slučaj nismo našli ni propis ni presudu.
Naša procena: sigurnije je da trošak plati vlasnik i da ga on traži, kao deo svoje štete. O tome kako se traži prevoz: Da li osiguranje plaća rent-a-car ili taksi dok vam je auto u servisu?
Drugi deo: krivi ste vi
Štetu drugima plaća osiguranje auta koji ste vozili
Osiguranje od autoodgovornosti prati vozilo, a ne osobu. Nije važno što polisa ne glasi na vas.
Zakon ide i dalje: osiguranjem od autoodgovornosti „obuhvaćene su, u skladu sa odredbama ovog zakona, i štete prouzrokovane upotrebom motornog vozila koje je koristilo, odnosno kojim je upravljalo neovlašćeno lice” (ZOOS čl. 30). Ako pokriva i onoga ko je auto uzeo bez dozvole, pokriva sigurno i vas.
Privredni apelacioni sud je to primenio na vozača kome je vlasnik dao auto i polisu: „чињеница да је возило користило лице које је скривило удес а које није закључило уговор са туженим, не ослобађа обавезе туженог за накнаду штете” (Privredni apelacioni sud, 19.02.2014, Pž 5374/13).
Zato vlasnik mora da vam da polisu i Evropski izveštaj. Zakon kaže da „vlasnik prevoznog sredstva dužan je da vozaču omogući da za vreme upotrebe prevoznog sredstva ima polisu osiguranja ili drugi dokaz o zaključenom ugovoru o osiguranju, a vlasnik motornog vozila i Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi” (ZOOS čl. 8). Ako ih nemate, kazna je od 10.000 do 50.000 dinara – i za vlasnika i za vas.
Da li osiguranje posle može da traži novac od vas? Po zakonu, samo u posebnim slučajevima (alkohol, bez dozvole, bekstvo i drugi iz čl. 29 – o tome niže) i od neovlašćenog lica. Za vozača kome je vlasnik dozvolio vožnju, a ništa od toga nije bilo, osnov za regres u zakonu nismo našli. To je naše čitanje; uslove svih osiguravača nismo proverili.
Ali auto koji ste pozajmili i vas same – ta polisa ne pokriva
Ovo je najveća zamka kod pozajmljenog auta.
Isti član 21 kaže da iz polise vozila nema pravo na naknadu:
- „vlasnik motornog vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta, za štete na stvarima”
- „vozač motornog vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta”
Prevedeno: ako ste vi krivi, iz polise auta koji ste vozili ne plaća se ni šteta na tom autu, ni vaše povrede.
Putnici u autu nisu na tom spisku, pa njih ta polisa pokriva. Više u tekstu Bili ste putnik, a vozač je bio pijan: imate li pravo na odštetu?
Za auto ostaje kasko vlasnika, ako ga ima. Za vas ostaje polisa nezgode, ako postoji.
Kasko vlasnika: plaća vlasniku, ali možda ne staje tu
Kad kasko isplati vlasnika, na njega prelaze „sva osiguranikova prava prema licu koje je po ma kom osnovu odgovorno za štetu” (Zakon o obligacionim odnosima, čl. 939 st. 1). Odgovorno lice ste – vi.
Zakon pravi izuzetke. Prava ne prelaze na kasko ako je štetu prouzrokovalo „lice u srodstvu u pravoj liniji sa osiguranikom ili lice za čije postupke osiguranik odgovara, ili koje živi sa njim u istom domaćinstvu, ili lice koje je radnik osiguranika, osim ako su ta lica štetu prouzrokovala namerno” (čl. 939 st. 4).
| Ko je vozio | Da li ga kasko može tražiti |
|---|---|
| sin, ćerka, roditelj, deda (prava linija) | ne, osim kod namere |
| supružnik ili bilo ko ko živi sa vlasnikom | ne, osim kod namere |
| zaposleni vlasnika | ne, osim kod namere |
| brat ili sestra koji ne žive sa vlasnikom | verovatno da |
| prijatelj, kum, komšija | verovatno da |
Poslednja dva reda su naše tumačenje. Brat i sestra su srodnici u pobočnoj, a ne u pravoj liniji, a prijatelj nije srodnik. Presudu o tome nismo našli.
Postoji i argument na drugu stranu. Izuzetak štiti i „lice za čije postupke osiguranik odgovara”, a vlasnik prema trećima odgovara zajedno sa onim kome je auto dao (o tome niže). Da li se i vi zato računate u to lice, nije utvrđeno.
Najbliži primeri koje imamo:
- Kasko osiguravač je od zakupca rent-a-car vozila naplatio 1.006.625 dinara, jer je zakupac dao ključeve trećem licu koje je auto odvezlo i nije ga vratilo. Za to nije potrebna namera, „već je dovoljna nepažnja” (Vrhovni sud, 28.02.2024, Rev 3024/2022). Ali to je bila krađa, a ne sudar, i ugovor o zakupu je izričito zabranjivao davanje ključeva.
- Kasko osiguravač vozila MUP-a tužio je vozača koji je, pod alkoholom, upravljajući vozilom prouzrokovao nezgodu. Sud je prihvatio da je to pravo kasko osiguravača po čl. 939, ali je zahtev odbio jer je tužba podneta prekasno (Vrhovni kasacioni sud, 05.11.2020, Rev 4319/2019). O tome da li vozač odgovara, sud zbog toga nije odlučio.
Uz to: učešće u šteti (franšiza) i gubitak bonusa ostaju vlasniku i kad kasko plati.
Ako vlasnik nema kasko
Onda vlasnik, po opštem pravilu, može da traži štetu od vas: „Ko drugome prouzrokuje štetu dužan je naknaditi je, ukoliko ne dokaže da je šteta nastala bez njegove krivice” (ZOO čl. 154).
To je naše izvođenje iz zakona. Presudu u kojoj vlasnik tuži prijatelja ili rođaka koji mu je slupao pozajmljeni auto nismo našli. U praksi se ovo uglavnom rešava dogovorom – ali dobro je znati da zakon stoji na strani vlasnika.
Treći deo: alkohol, bez dozvole, bekstvo
Ovde postaje skupo, i to za oba.
Zakon (ZOOS čl. 29) nabraja kad se gube prava iz osiguranja: vozač nema dozvolu za tu kategoriju, vozi pod alkoholom iznad granice ili pod drogom, napusti mesto nezgode bez podataka, i drugi slučajevi. Oštećeni i dalje dobija novac: „Gubitak prava iz osiguranja na osnovu stava 1. ovog člana nema uticaja na pravo oštećenog lica na naknadu štete.“ Ali osiguranje se posle naplaćuje.
| Šta se desilo | Od koga je osiguranje naplatilo | Odluka |
|---|---|---|
| Tuđim motociklom vozio je neko bez dozvole za A kategoriju | od vozača, 289.517 dinara | Vrhovni kasacioni sud, 02.12.2020, Rev 2359/2020 |
| Muževljevim autom vozila je supruga bez položenog vozačkog ispita | od nje (presuda nižeg suda); od lica koje se vodilo u dozvoli, a auto je ranije prodalo – ne | Vrhovni kasacioni sud, 05.07.2018, Rev 3733/2018 |
| Snaha je, pod alkoholom od 1,407 g/kg, uzela ključeve auta koji su koristili njen muž i svekar | od nje i od svekra koji je bio vlasnik i ugovarač polise, solidarno, preko 9,3 miliona dinara | Vrhovni kasacioni sud, 07.08.2020, Rev 582/2018 |
U slučaju sa motociklom sud je rekao da je vlasnik, „usled toga što je motocikl poverio na korišćenje tuženom koji nije imao vozačku dozvolu za upravljanje motociklom, kao motornim vozilom, određene kategorije, izgubio prava iz osiguranja”. Vlasnik dakle gubi prava čim auto da nekome bez dozvole.
U slučaju sa alkoholom snaha ranije nije vozila taj auto, niti je tražila odobrenje. Ali sud je rekao da je svekar vozilo „posredno poverio na korišćenje AA, odobravajući korišćenje njenom mužu odnosno njegovom sinu sa kojim je sporazumno koristio ovo vozilo”. To je bilo dovoljno.
Zašto vlasnik odgovara zajedno sa vama
Zakon o obligacionim odnosima kaže da „Umesto imaoca stvari, i isto kao on, odgovara lice kome je imalac poverio stvar da se njome služi” (čl. 176 st. 1). Jedan apelacioni sud je to pročitao bukvalno: odgovara vozač, a vlasnik ne.
Vrhovni kasacioni sud se nije složio: „Kratkotrajno poveravanje opasne stvari drugome (kao što je ovde slučaj) ne bi bilo u stanju da dovede do prestanka odgovornosti imaoca i nastanka samo odgovornosti držaoca, nego i imalac ostaje odgovoran solidarno sa držaocem.“ I dodao: „Imalac odgovora bez obzira na krivicu, a držalac – ukoliko je kriv za štetu.” (Vrhovni kasacioni sud, 06.02.2020, Rev 1394/2019 – vlasnik je auto dao bratu.)
A ako je auto dao nekome ko nema dozvolu, zakon je još jasniji: „Imalac opasne stvari koji ju je poverio licu koje nije osposobljeno ili nije ovlašćeno da njome rukuje, odgovara za štetu koja potekne od te stvari.“ (čl. 176 st. 4)
Za vas to znači: ako ste pili ili nemate dozvolu, osiguranje može da traži novac od vas. A za vlasnika: može da traži i od njega.
O ovome iz ugla oštećenog: Krivac je bio pijan, bez dozvole ili je pobegao: ko vam plaća štetu?
Polisa nezgode: jedino što pokriva vaše povrede kad ste krivi
Neki vlasnici uz AO uzmu i osiguranje vozača i putnika od posledica nezgode (često se prodaje kao „AO+“). Ono isplaćuje ugovorenu sumu bez obzira na to ko je kriv.
U uslovima koje smo pregledali (Wiener Städtische), polisa bez imena pokriva nezgode „prilikom upotrebe vozila određenog u polisi”, a „Kao vozač vozila u smislu ovih Dopunskih uslova smatra se lice koje je upravljalo vozilom u momentu nastanka nesrećnog slučaja.“ Dakle, i vi, ako ste vozili.
Ali samo ako ste vozili sa dozvolom vlasnika. Osiguranje ne važi pri vožnji „bez znanja, odnosno odobrenja vlasnika vozila (nedozvoljena posluga)“.
Ako je polisa ugovorena sa imenima, pokriva samo lica navedena u polisi. Ovo je iz uslova jednog osiguravača; kod drugih proverite polisu.
Šta da uradite pre nego što uzmete tuđi auto
- Proverite da u autu postoje polisa i dva obrasca Evropskog izveštaja. To je obaveza vlasnika, a kazna je i za vas. Dva obrasca, jer svaki učesnik treba svoj original.
- Tražite pismeno ovlašćenje – za upravljanje, za prijavu štete i za instrukciju za isplatu. Za instrukciju je sigurnije da bude overeno. Pismeno ovlašćenje je dokaz i da ste vozili uz dozvolu vlasnika, što je bitno za polisu nezgode.
- Pitajte da li auto ima kasko i koliko je učešće. Tada znate na šta pristajete ako pogrešite.
- Pitajte da li postoji polisa nezgode za vozača, i da li glasi na imena ili na vozilo.
- Ne vozite ni posle jednog pića, i proverite kategoriju dozvole. Tu odgovarate i vi i vlasnik.
Šta da uradite ako se nezgoda desi
- Popunite Evropski izveštaj ili zovite policiju, kao i sa svojim autom. Kao vlasnika upišite pravog vlasnika. Više u tekstu Kada zvati policiju posle saobraćajne nezgode.
- Javite vlasniku istog dana. Ako niste krivi, šteta je njegova, i on (ili vi uz njegovo ovlašćenje) podnosi zahtev.
- Svoje povrede prijavite vi, lično, osiguranju krivca.
- Pazite na rok. Odštetni zahtev osiguranju ne zaustavlja zastarelost: „Obraćanje direktno osiguravaču ne dovodi do prekida zastarelosti potraživanja.“ (Vrhovni sud, 27.12.2023, Rev 11854/2023). Da li pritužba ili posredovanje kod Narodne banke Srbije zaustavljaju rok, nismo uspeli da utvrdimo – ne računajte na to. Više u tekstu Koliko dugo imate pravo na odštetu posle udesa? Rok koji ne čeka nikoga.
Ukratko
Ako niste krivi: šteta na autu pripada vlasniku, a vi je možete prijaviti samo uz njegovo ovlašćenje. Vaše povrede su vaš zahtev. Ali vaša greška smanjuje i ono što vlasnik dobija.
Ako ste krivi: osiguranje auta plaća sve drugima. Ne plaća auto koji ste pozajmili, ni vaše povrede. Auto pokriva samo kasko vlasnika – a kasko posle možda traži novac od vas, ako niste dete, roditelj, ukućanin ili zaposleni vlasnika. Bez kaska, vlasnik po zakonu može da traži od vas.
Ako ste pili ili nemate dozvolu: osiguranje plaća oštećenima, pa naplaćuje od vas. A može i od vlasnika koji vam je dao ključeve.
Pre nego što uzmete tuđi auto, dva minuta razgovora o polisi, kasku i ovlašćenju vredi više od bilo kakvog dogovora posle sudara.
Izvori:
Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, čl. 8, 21, 29, 30, 100 i 101.
Zakon o obligacionim odnosima, čl. 154, 176 i 939.
Wiener Städtische, Dopunski uslovi za osiguranje vozača, putnika i radnika od posledica nesrećnog slučaja (nezgode), 2024, čl. 3 i 6.
Generali Osiguranje Srbija, „Potrebna dokumenta” za prijavu štete iz autoodgovornosti.
Sudska praksa: Privredni apelacioni sud, 22.11.2024, Pž 2246/24; Vrhovni sud, 03.10.2024, Rev 21912/2023; Apelacioni sud u Beogradu, 27.11.2025, Gž 6804/2024; Vrhovni kasacioni sud, 06.02.2020, Rev 1394/2019; Privredni apelacioni sud, 19.02.2014, Pž 5374/13; Vrhovni sud, 28.02.2024, Rev 3024/2022; Vrhovni kasacioni sud, 05.11.2020, Rev 4319/2019; Vrhovni kasacioni sud, 02.12.2020, Rev 2359/2020; Vrhovni kasacioni sud, 05.07.2018, Rev 3733/2018; Vrhovni kasacioni sud, 07.08.2020, Rev 582/2018; Vrhovni sud, 27.12.2023, Rev 11854/2023.